HMDA · financiamento imobiliário dos EUA · 2018–2025
Quem consegue financiar a casa nos EUA, e quanto o dado do próprio governo muda
Todo ano, ~5 mil bancos americanos informam cada pedido de financiamento imobiliário. Carreguei oito anos desse dado num lakehouse (PySpark + Delta Lake), conferi cada número contra o governo e medi o que mudou entre as versões publicadas.
Na concessionária onde trabalho eu vejo financiamento de carro ser aprovado e recusado todo dia. Quis entender o mesmo problema em escala nacional, com o maior dado público de crédito que existe.
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O mesmo ano, publicado três vezes
O governo (FFIEC/CFPB) publica cada ano em três versões: o Snapshot, um mês depois do prazo; o One Year, um ano depois; e o Three Year, final, quase três anos depois. Entre uma e outra, os bancos corrigem e enviam dados atrasados. O dado público não tem identificador do empréstimo, então não dá para comparar versões por chave.
02
Onde a casa ficou mais cara em relação à renda
Mediana de valor do imóvel ÷ renda anual de quem conseguiu financiar a compra da casa própria (1 a 4 unidades, 1ª hipoteca). Quanto mais escuro, mais anos de renda a casa custa.
Ver como tabela
03
O que a alta dos juros de 2022 fez
Com juros perto de 3%, milhões refinanciaram a casa em 2020 e 2021. Quando os juros passaram de 6%, o refinanciamento despencou, e a compra também caiu.
04
Quem tem o crédito negado, e por quê
Taxa de negativa = negados ÷ (originados + aprovados + negados). Desistências e pedidos incompletos ficam fora da conta.
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Perfis parecidos, respostas diferentes?
Comparei cada pedido de compra com pedidos do mesmo estado, tipo de empréstimo e faixas de renda, dívida/renda, entrada e valor. A razão observado ÷ esperado mostra quantas negativas um grupo teve a mais (acima de 1) ou a menos (abaixo de 1) do que pessoas com perfil parecido.
Ver como tabela
06
Quanto o dado do governo muda
Sem identificador do empréstimo, comparei as versões como multiconjuntos: cada linha vira uma impressão digital (hash do texto das 99 colunas) e conto quantas vezes ela aparece em cada versão. Linhas idênticas repetidas são respeitadas. A conta foi conferida, em todo estado testado, contra a diferença exata do Spark (exceptAll).
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